P2P平台良莠不齐 理财首选老牌

2018-06-14 11:59

  在互联网金融棋盘中,P2P业务如雨后春笋般成长,在很短时间内,有很多新平台宣告成立。而随着越来越多公司涌入P2P领域,诸如一些公司“跑”,一些公司无法正常兑付客户资金等也屡屡见诸报道。2014年以来,P2P平台的倒闭、跑还在延续。

  出借人士,出借者通过P2P平台理财时,应谨慎选择平台,以一些成立时间久、成交规模大的平台为优。与此同时,出借者也应合理制财计划和预期,切勿追求某些打着超高期待年回报率的产品,以避免上当。

  有报道称,2013年至今,至少出现85家跑或倒闭的P2P平台,其中2013年全年共75家,2014年初有10家。在平台倒闭的原因中,“逾期提现”是最为常见的情况。此外,还有“暂停营业”和负责人“携款跑”等。

  网贷之家联合*人朱明春表示,P2P网贷行业在呈现爆发式增长的同时,其信誉度等问题也最受诟病。P2P借贷平台的进入门槛极低且缺乏监管,是造成倒闭潮的重要推手。

  P2P大规模倒闭潮初现于2013年10月,到2014年1月,P2P行业再度集中接连传出倒闭、跑消息。富豪创投、及时雨、阿拉贷相继公告提现出现困难,中贷信创、逸锋信投、国临创投三家网贷宣告集体崩盘。据统计,涉及资金总额已接近10亿元。

  2013年底,央行对“以开展P2P网络借贷业务为名实施非法集资行为”作了较为清晰的界定:第一类为当前相当普遍的理财——资金池模式,即一些P2P网络借贷平台通过将借款需求设计成理财产品出售给放贷人,或者先归集资金、再寻找借款对象等方式,使放贷人资金进入平台的中间账户,产生资金池,此类模式下,平台涉嫌非法吸收存款。

  第二类为不合格借款人导致的非法集资风险。即一些P2P网络借贷平台经营者未尽到借款人身份真实性核查义务,未能及时发现甚至默许借款人在平台上以多个虚款人的名义发布大量虚款信息(又称借款标),向不特定多数人募集资金,用于出借房地产、股票、债券、期货等市场,有的直接将非法募集的资金高利贷出赚取利差,这些借款人的行为涉嫌非法吸收存款。

  第三类则是典型的庞氏。即个别P2P网络借贷平台经营者,发布虚假的高利借款标募集资金,并采用在前期借新还旧的庞氏模式,短期内募集大量资金后用于自己生产经营,有的经营者甚至卷款潜逃。此类模式涉嫌非法吸收存款和集资诈骗。

  尽管风险汹涌,越来越多的出借者热衷P2P平台理财,其较高期待年回报率率、灵活性等无疑有着巨大吸引力。网贷之家发布的中国P2P网络借贷行业2014年2月份月据显示,2月网络借贷总成交量为62.84亿元,出借人数13.63万人(包含多平台出借),借款人数2.18万人。2月份100家平台的综合利率为19.29%,平均期限为4.56个月。其中,温州贷盛融在线亿元。

  出借者应该如何挑选P2P平台理财呢?宜信公司首席战略官陈欢表示,由于P2P平台主要服务于个人和小微企业主的小额无抵押信用借款需求,为了能对大量的小额交易进行更好和更有效率的风险评估,需要大量使用数据分析和数据模型,通过量化决策模型进行信用审批和决策。因此,无论是国外的Lending Club,还是国内的宜信、陆金所等机构,都在致力提升自身的量化风险评估能力。而有效的风险量化模型的建立往往需要经过一段时间的检验,因此对出借人而言,最好能选择那些运营历史相对较长、有良好口碑的机构。另一方面,小额借款有助于平台分散风险,对于那些单一借款需求数百万甚至上千万的平台,由于风险过于集中,出借人也要谨慎。

  借款的真实性对于判断平台风险也非常重要。有些P2P平台存在伪造借款人或者实际是平台自身借款的情况,这无疑已脱离P2P的本质;另外有些平台上有大量的秒标(一种在借款后在非常短的时间内,通常几小时到一天内就还款的借款申请),这些秒标往往营造一种虚假繁荣,并不代表借款人的线P平台的长期稳定发展并无帮助。

  除了寻找优质的P2P平台,出借者本身的出借预期和计划也尤为重要。网贷之家公布的2月统计数据显示,100家平台里,年化期待年回报率率36%(月息3分)以上的有3家,30%-36%的有12家,24%-30%的有21家,12%-24%的有58家,有6家平台综合期待年回报率率小于12%。由此可见,平台的主流利率范围仍然是月息1分到2分之间。

  业内人士指出,随着P2P行业趋于规范,超高期待年回报率的产品将难以为继,其蕴含风险值得出借者。综观国内外的P2P平台,我们会发现在Lending Club、Prosper、宜信、陆金所、开鑫贷等平台上,出借人的出借回报率通常为7%-12%左右。对于那些急切地希望通过超过15%甚至20%、25%以上的高回报来吸引出借人的平台,如果你选择了它们,那你也就选择了“高风险”。

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